Как читать кредитную историю

Получив свою кредитную историю, важно правильно оценить информацию. Для этого рассмотрим структуру документа. Каждое Бюро кредитной истории составляет его по своей форме, но при всех существующих нюансах у них похожее строение.

Титульная часть

Первая часть содержит идентификационные данные заемщика. Кроме основных данных – имя, фамилия и отчество, в документ записана дата рождения, все указанные ранее телефоны и адреса проживания (дополнительно к месту прописки). В кредитную историю внесены и данные личных документов заемщика: паспорт, а также номер ИНН и пенсионного страхового свидетельства (СНИЛС).

Кроме того, в титульной части кредитной истории имеется сводка по количеству имеющихся у вас кредитов. Отдельно выделены те кредиты, по которым имеется просрочка более чем в 90 дней – так называемые негативные кредиты. В этом пункте также есть сведения об оставшейся сумме по кредиту, отдельно – сумма ежемесячного платежа по всем имеющимся кредитам. Также в титульной части есть информация о количестве попыток взять кредит и сколько из них закончились положительным решением банка.

Уже имея только перед глазами только титульную часть, можно составить краткий анализ кредитной истории и сделать выводы о потенциальном заемщике. Что говорит в вашу пользу?

• У вас есть кредитные счета и все они – положительные.
• Места проживания и прописки не меняются слишком часто (то есть не чаще раз в несколько лет).
• Паспортные данные (актуально для мужчин) неизменны и совпадают с теми, что указаны в анкете.
• Вы пытаетесь брать кредиты не очень часто, и в последнее время попыток было не более 10 (в месяц).
• Ваши кредитные заявки были одобрены разными банками.
• Платежи, которые вы совершаете каждый месяц, не превышают в несколько раз сумму, которая является вашим доходом.

Будьте внимательны при проверке титульной части кредитной истории. Все персональные данные должны быть указаны верно, потому что ошибка даже в одной цифре или букве может привести к осложнениям при попытке получить кредит.

Счета в кредитной истории

Во второй части кредитной истории содержится самое главное – все подробности по вашим кредитам. Здесь указывается сумма кредита, ежемесячные платежи, данные о выплатах и просрочках. Информация предоставляется не только по действующим кредитам, но и по тем, которые уже закрыты. Кроме того, во второй части указываются те кредиты, по которым заемщик выступал поручителем, а также данные по залогу и его стоимости.

Также в этом разделе представлен наглядный график платежей с условными обозначениями, которые сообщают о просрочке в этом месяце. Например, если месяц обозначен зеленым квадратом с цифрой один – то платеж был совершен без просрочки.

Желтый квадрат с буквой А говорит о просрочке платежа на 1 день (и до 29), красный квадрат с цифрой 4 - уже о просрочке от 90 до 119 дней, а черный квадрат с цифрой 7 – о том, что долг передан на взыскание.

Что в этой части кредитной истории важно для будущих кредиторов?

• все кредиты были погашены без дефолта или взыскания;
• максимальная просрочка за последний год – менее 60 дней;
• в настоящее время у вас нет долгов и просроченных платежей;
• вы не берете новые кредиты, чтобы погасить старые.

Проверяя данный раздел, особое внимание обратите на количество просрочек: если у вас не было долгов, а в кредитной истории они указаны, необходимо исправить ошибку.

Информационная часть кредитной истории

С 2015 года в этой части содержатся данные обо всех ваших обращениях в банк: запрашиваемая сумма кредита, а также решение банка – одобрено или отклонено.

Кроме того, здесь говорится о том, какие организации запрашивали вашу кредитную историю и зачем.

Запросы

В четвертой части имеется информация о том, какие организации (банки, страховые компании, другие юридические лица, например, потенциальные работодатели) и когда делали запрос на доступ к вашей кредитной истории.

Проверьте этот список. По закону предоставлять вашу кредитную историю можно исключительно с письменного разрешения ее субъекта (то есть вас). При наличии «лишних» запросов – от организаций, которым вы такого права не давали – следует с этим разобраться.