Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

По данным кредитных бюро при выплате долга банку более половины заемщиков хоть раз допустили просрочку. Это значит, что свыше 50% кредитных историй приобретают негативный оттенок. Однако, как мы помним, при проведении рекомендованных специалистом мероприятий можно значительно улучшить качество кредитной истории.

В последнее время, пережив несколько финансовых кризисов, банки всего мира усилили внимание к качеству кредитной истории. Эксперты поняли, что это не просто документ, это удобный инструмент для оценки потенциального заемщика. Именно поэтому необходимо знать, что и как влияет на вашу кредитную историю. И можно ли что-то сделать, если кредитная история – плохая?

Лучшее лечение – это профилактика

Самое главное, что нужно сделать – это трезво оценить свои возможности перед тем, как возьмете кредит. Сможет ли вы отдавать требуемую сумму ежемесячно в течение долгих лет? Если сомневаетесь, то от кредита лучше отказаться.

Однако давайте вернемся к ситуации, что кредит вы уже взяли. Чаще всего случается так, что платить по кредиту человек хочет, но из-за каких-то обстоятельств не может. Изменилось финансовое положение, проблемы с работой или здоровьем, возникли непредвиденные сложные обстоятельства. Именно в этой ситуации возникает риск просрочки. И, увы, чаще всего в этом вопросе заемщик принимает решение просто не платить. Это самый верный способ очень сильно испортить кредитную историю.

Что же можно сделать, если вы временно не можете платить по кредиту?

Как ни странно, обратитесь за помощью в банк. Как только вы поняли, что ежемесячный платеж под угрозой – сообщите об этом кредитору и совместно с ним выработайте приемлемое решение.

Помните, что банк очень заинтересован в том, чтобы вы погасили свой долг. Это значит, что в кредитной организации готовы сделать для вас некоторые послабления: предоставят «кредитные каникулы» или предложат удобные условия рефинансирования.

Для того, что диалог с банком был конструктивным, подготовьте документы, которые свидетельствуют о том, что ваши слова – чистая правда. Вам помогут:

• Документ, подтверждающий ликвидацию предприятия либо сокращение вашей должности. Одновременно можно показать документ, указывающий на то, что находитесь в поиске работы – например, справку из службы трудоустройства.
• Документ, указывающий на то, что работодатель изменил условия трудового договора, что привело к снижению вашего дохода.
• Копию документа о временной нетрудоспособности, или о том, что уход требуется вашему близкому родственнику.

Совместные меры – перекредитование, снижение суммы ежемесячного платежа, отсрочка выплат – будут отражены в вашей кредитной истории. И это, кроме того, что вы не допустите образования долга, положительно отразиться на мнении о вас.

Срок давности

В кредитной истории, как и в любой ситуации, есть свои сроки давности. Если просрочка случилась давно, то есть шанс, что банк не будет ее учитывать. Вероятность повышается, если кредит уже закрыт, а все последующие займы вы погашаете в срок.

Таким образом, через некоторое время исторические просрочки перестанут негативно влиять на кредитную историю.

Обратите внимание! Когда речь идет об исторических просрочках и сроке давности, то имеется в виду не просто прошедшее время. Для того, чтобы банк перестал принимать во внимание пропущенный срок ежемесячного платежа, все последующее время (от 3 месяцев до 3 лет) важно исправно вносить деньги, брать новые займы и закрывать их.

При этом нейтрализовать таким образом можно только несистематические просрочки. Все сложные и тяжелые случаи, такие как взыскание через суд или признание банкротом, не имеют срока давности.

Тяжелый случай

Можно ли что-то сделать, если обстоятельства складываются таким образом, что кредит вы погасить не можете. Такое тоже случается. Вы взяли на себя обязательства, но через некоторое время поняли, что выплаты для вас неподъемны и деньги вернуть нет возможности. Даже в этом случае у вас есть два выхода.

1. Личное банкротство. Через суд гражданин России может признать себя несостоятельным и официально закрыть свой долг перед банком. Процедура банкротства не самая простая и быстрая, но иногда – это единственный выход из сложившейся ситуации.
2. Выкуп долга. Это механизм является совершенно законным: вы больше не можете платить банку, ваш кредит переходит в категорию проблемных. В этом случае банк готов от него избавиться и продать фирме-посреднику. А вы, в свою очередь можете выкупить свой долг у этой фирмы примерно за 20% от полной его суммы.

Оба эти решения возможны только в крайнем случае, они помогут избавиться от крупного долга, но исправить кредитную историю, увы, не смогут.

Как исправить кредитную историю?

В первую очередь, проверьте состояние вашей кредитной истории и выясните, по какой причине она является негативной.

Один из вариантов – наиболее простой – это технические ошибки банков или бюро кредитной истории. Случается, что в ваши документы закралась непреднамеренная ошибка: внесены данные другого человека или информация о просрочке, которой вы не делали.

Обнаружив подобную ошибку, обратитесь с заявление в бюро кредитной истории, подробно опишите ситуацию и приложите документы, доказывающие вашу версию происходящего. Для этого очень важно хранить все платежные документы (о внесение ежемесячного платежа) не только до закрытия кредита, а как можно дольше.

Во втором случае ваша кредитная история может быть признана отрицательной из-за существовавших опозданиях с платежами. Что же делать, если вы хотите взять новый большой кредит на выгодных условиях?

Специалисты советуют, в первую очередь, закрыть все проблемные кредиты. Уже после этого можно приступать к мероприятиям, направленным на улучшение вашей кредитной истории. Ваша цель – доказать банку, что вы сможете исправно платить выданный кредит. Лучше всего это делать на реальных примерах.

Для этого возьмите от одного до трех кредитов на небольшие суммы и закройте их, не допустив просрочек. Многие микрофинансовые организации и даже крупные банки предоставляю специальные займы, которые так и называются «Исправление кредитной истории».

Иногда достаточно закрыть один-два кредита на 10 тысяч, и вы уже сможете претендовать на получение большой суммы денег под выгодные проценты.

Осторожно, мошенники!

Там где деньги, там всегда появляются те, кто хочет совершить финансовое преступление.

Конечно, очень хочется исправить свою кредитную историю максимально быстро и дешево. Не попадайтесь на привлекательные объявления, в которых вам обещают сделать все и максимум за 10 000 рублей.

В лучшем для вас случае, такие «помощники» просто пропадут с вашими деньгами и ничего не изменится. В худшем – они попробуют незаконным путем внести правки в вашу кредитную историю. Этот факт практически невозможно скрыть, вы не только не исправите ситуацию, но и попадете в глазах банка в категорию мошенников. Тогда ваши шансы получить новый кредит будут равны нулю.