Что такое кредитная история?

Информация о всех ваших кредитах, сроках их погашения, а также возникновение задолженности содержится в вашей кредитной истории. Все это необходимо банку, чтобы оценить вас как заемщика – сможете ли вы вовремя выплачивать кредит?

Немного истории о кредитной истории

Кредитная история как официальный документ возникла в России только в 2005 году. Порядок ее оформления, внесения в нее новой информации и изменение старой, режим работы с банками, а также ответственность за хранение и конфиденциальность данным описаны в законе 218-ФЗ «О кредитных историях».

В настоящее время кредитная история пополняется из нескольких источников:

• организации, которые выдают кредиты: банки, потребительские кооперативы, микрофинансовые организации;
• операторы сотовой связи;
• служба судебных приставов, которая сообщает о невыполнении в срок судебных решений: оплате долгов по ЖКУ, алиментам и другим финансовым обязательствам;
• возможно, в ближайшее время данные в кредитную историю будут поступать из Пенсионного фонда.

Запросить вашу кредитную историю может любая организация, однако делается это только с разрешения (письменного) ее владельца.

Первоначально планировалось, что кредитная история будет интересна только банкам для уменьшения рисков при выдаче кредитов, однако, позже выяснилось, что документ может быть интересен и в других областях:

• При поиске работы. Последнее время стало нормой, что работодатель при приеме на работу просит предъявить кредитную историю. Финансовая нагрузка, а также обязательность в выплате долга может охарактеризовать и будущего специалиста: насколько он ответственно отнесется к работе.
• При страховании автомобиля. По данным страховых компаний люди, которые исправно выплачивает кредиты, реже попадают в аварии. В этом случае их выплаты по КАСКО будут минимальными, а, значит, могут получить наиболее выгодные условия кредитования.
• При аренде жилья. Арендодатель может попросить показать вашу кредитную историю, чтобы удостовериться в том, что будущий жилец – человек ответственный, имеющий возможность платить арендную плату, а также делать это регулярно.
• При заключении нового делового договора. Владельцев малого бизнеса могут спросить о кредитной истории новые партнеры: документ ясно покажет, насколько ответственно человек относится к финансам и умеет с ними работать.

Где хранится кредитная история

Обработкой данных и их хранением занимаются специализированные организации – Бюро кредитных историй. В России их более двадцати, но большая часть информации имеется в четырех самых крупных:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
• Эквифакс Кредит Сервисиз
• Русский стандарт
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ)

Для поиска конкретного места хранения вашей кредитной истории потребуется справка ЦККИ.

Как получить кредитную историю

Каждый гражданин России имеет право запросить свою кредитную историю. Или же, с его разрешение, это может сделать юридическая организация. Как это сделать?

• Обратиться в то кредитное бюро, где хранится ваша история. Если прийти в офис, то один раз в год вы можете получить документ бесплатно. Жителям регионов придется оплатить накладные расходы, связанные с оформлением запроса и получением информации.
• Заказать историю через сайт кредитного бюро. Услуга предоставляется не бесплатно, однако, получить документы можно очень быстро.
• Кредитные брокеры, которые подбирают для вас банк и кредитную программу, захотят увидеть вашу кредитную историю. А, значит, могут передать ее вам вместе с экспертным заключением.
• Различные организации, офисы которых расположены в шаговой доступности. Чаще всего они предоставляют разнообразные услуги, в том числе готовы осуществить и запрос кредитной истории. Стоимость услуги при этом составит от 1000 до 1500 рублей.
• Заказать услугу «Получить кредитную историю» на сайте КИонлайн.

Как читать кредитную историю

Данные, содержащиеся в кредитной истории, важно правильно проверить и понять.

Каждая кредитная история состоит из четырех частей.

В первой части указаны персональные данные. Особенно внимательным нужно быть носителям популярных фамилий и имен (Василий Иванов, Иван Федоров, Анна Петрова). Одной из частых ошибок является путница с данными полных тезок из разных регионов.

Вторая часть посвящена непосредственно кредитам: суммам, ежемесячным платежам, закрытым платежам и просрочкам. Эта часть одна из самых важных и тщательно анализируется банками при рассмотрении запроса на кредит.

В третьей части содержатся данные о попытках получить кредит, а в случае отказа – о причинах принятия такого решения. Четвертая часть – это список организаций, которые делали запрос на доступ к вашим документам.

Вы можете сами оценить вашу кредитную историю. Максимальный шанс на выгодный кредит имеют те, кто имеет кредитную историю, содержащую данные о получении нескольких кредитов. Ваша кредитная история будет признана положительной, если:

• все персональные данные в ней точны;
• ежемесячный платеж меньше 50% получаемого дохода;
• нет данных о просроченных платежах;
• нет данных о частых попытках получить новый кредит;
• нет данных о наличие кредитной пирамиды, когда одним кредитом гасятся задолженности по ранее взятому.

Когда и как часто нужно проверять кредитную историю?

• Перед тем, как планируете обратиться в банк за крупным кредитом на автомобиль или недвижимость;
• Один раз в три месяца, если вы часто пользуетесь разнообразными кредитами на разные суммы.
• Один раз в год, если вы неактивный пользователь кредитов и хотите просто проверить качество и достоверность вашего документа.