Как банки принимают решение о выдаче кредита

Для заемщика работа банка выглядит простой и легкой. В офисе или онлайн вы заполняете заявку на получение кредита, а через некоторое время получаете или необходимые деньги, или отказ.

Но на самом деле за это время проходит сложный процесс по оценке потенциального заемщика. Зная, что происходит «за кулисами» кредитного рынка, вам будет проще сделать максимум для получения кредита.

Встречают по одежке

Первая оценка происходит, когда вы приходите в банк. При общении специалист получает огромное количество информации. Анализу будет подвергнуто все: не только, как вы будете одеты, но и как общаетесь, в какое время пришли, как далеко от офиса находится ваше место работы или жилья.

Здесь совет самый простой: собирайтесь в банк также, как на собеседование по работе. Опрятный внешний вид, чистая и аккуратная одежда, приятные манеры. Общайтесь с менеджером спокойно и уверенно, не допуская хамства и неуместных шуток.

Как оформить заявку на кредит

В офисе с помощью специалиста банка вы может подать заявление на получение займа. Также вы можете сделать это онлайн, находясь дома или на работе.

Сама заявка состоит из двух частей. В первой вы указываете персональные данные, позволяющие идентифицировать вас. Вторая часть касается ваших доходов, информации о ежемесячной заработной плате и работодателе.

Все данные, содержащиеся в вашей заявке, будут подвергнуты тщательному анализу. Давайте начнем по порядку.

Кредитная история

Данные, которые вы сообщаете о себе, позволяют банку запросить вашу кредитную историю. В этом документе собрана вся информация, о том, где, когда и сколько кредитов вы брали. В первую очередь, банк будет интересовать, как добросовестно вы погашали прошлые займы. Каждая просроченная выплата, а уже тем более долги и не закрытые в срок кредиты снижают ваши шансы на получение новой ссуды.

Кроме того, важным параметром будет количество обращение за кредитами и количество отказов по ним. Если в вашей кредитной истории есть данные, что за последнее время вы обращались за деньгами не более 10 раз и другие банки дали свое согласие – все в порядке, в глазах банка вы выбираете лучшее предложение. Если количество заявок превышает разумные причины, а другие банка отвечают отказом – это повод задуматься и разобраться в причинах.

Уже на этом этапе банк может принять решение и отказать в кредите. Чтобы избежать этого, проверьте свою кредитную историю и при необходимости примите меры по ее улучшению.

Скоринг

Следующим этапом будет оценка того, как заемщик сможет выплачивать новый кредит. Для этого используется специальная программа - скоринг, которая позволяет сделать аналитические выводы о будущем заемщика.

Кроме непосредственно кредитного поведения заемщика будет оцениваться и его личность: пол, возраст, уровень образования, профессиональная сфера, семейное положение. Совокупность всех данным позволяет отнести заемщика к определенной группе таких же потребителей кредитов и на этой основе сделать вывод о его платежеспособности.

Существуют несколько видов скоринга, однако, все они позволяют сделать один вывод: сможете ли вы вовремя погасить кредит. В случае, если по мнению банка, возможность вашего дефолта находится в пределах 5%, в кредите вам не будет отказано.

Вы можете заранее проверить, сколько баллов вы набираете по скорингу, а также получить рекомендации специалистов по его повышению.

Дополнительные источники информации

В случае необходимости, сотрудники банка будут проверять другие сферы вашей жизни. Какие факторы будут не в вашу пользу?

• Наличие административных нарушений, особенно по антисоциальным статьям (хулиганство, нарушение общественного порядка).
• Уголовное преследование и признание виновным, особенно по «экономическим» статьям.
• Частое нарушение правил дорожного движения, а также неоплаченные штрафы.
• Долги по услугам ЖКХ, алиментам, налогам, любым другим обязательным выплатам.

Работа, доходы и расходы

Оформляя заявку на получение кредита, вы сообщаете банку данные о своем доходе. Кроме суммы, обозначенной в справке из бухгалтерии, банк может проверить поступления в Пенсионный фонд. Это покажет, насколько ваш официальный доход соответствует указанному в справке.

Кроме того, ваш уровень дохода будет оценен по отношению к среднему. Ваша зарплата и уровень профессионализма должны быть таковы, чтобы убедить банк, что новую работы для выплаты кредиты вы найдете в случае необходимости быстро.

Также будет проверена компания-работодатель, в которой вы работаете. Крупная компания, получающая стабильную прибыль и исправно платящая налоги, будет говорить в вашу пользу. Сомнительная компания с неясной сферой деятельности заставить банк задуматься.

Что в итоге?

Собираясь в банк, максимально подготовьтесь. Зная свою кредитную историю и оценку по скорингу, вы сможете оценить свои шансы на получение самого выгодного кредита.